Privatleasing eller billån - skillnader och kostnad

Skillnaden i korthet

Med privatleasing hyr du en bil under en bestämd tid, oftast 36 månader, för en fast månadsavgift, och lämnar sedan tillbaka den. Du äger aldrig bilen, och leasingbolaget bär risken för vad den är värd när avtalet slutar. Med ett billån köper du bilen och äger den, men du bär själv värdeminskningen och kan sälja bilen när du vill. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet, där du äger bilen fullt ut från början.

Vilket som blir billigast beror främst på hur länge du behåller bilen, hur mycket du kör och vad bilen är värd när du säljer den.

Jämförelse

Tabellen visar hur de tre skiljer sig på de punkter som brukar avgöra. Den säger inget om vilket som är bäst, eftersom det beror på din situation.

Kostnaden över tid

Leasingavgiften ser ofta låg ut jämfört med månadsbetalningen på ett lån, men de mäter olika saker. Avgiften är vad det kostar att använda bilen. Lånebetalningen är till en del amortering, pengar som du får tillbaka i form av bilens värde när du säljer. Därför går det bara att jämföra dem om du räknar med värdeminskningen.

Värdeminskningen är för de flesta nya bilar den största kostnaden. En tumregel som kvd använder är att en bil är värd 70 till 80 procent av nypriset efter ett år, 60 till 70 procent efter två år och 50 till 60 procent efter tre år. Det värde som bilen beräknas ha när ett avtal slutar kallas restvärde. I leasingavgiften ingår inte bränsle eller el, och ofta inte heller försäkring, däck och service. Kontrollera vad som ingår och vilka avgifter som tillkommer, till exempel uppläggnings- och administrationsavgifter.

Räkneexempel

Exemplet visar hur jämförelsen kan se ut. Alla siffror är antaganden. En bil kostar 400 000 kronor. Leasing kostar 5 500 kronor per månad i 36 månader, alltså 198 000 kronor. Billånet har 20 procent kontantinsats, 80 000 kronor, och lånar 320 000 kronor på sex år till 6 procents ränta. Månadsbetalningen blir då cirka 5 300 kronor. Drift som försäkring, el eller bränsle antas vara lika i båda fallen.

Efter tre år har du med billånet betalat cirka 45 000 kronor i ränta. Är bilen värd 55 procent av nypriset har den tappat 180 000 kronor i värde, och billånet har kostat cirka 225 000 kronor, mot 198 000 kronor för leasingen. Är bilen värd 60 procent blir kostnaden cirka 205 000 kronor, och är den värd 50 procent cirka 245 000 kronor.

Behåller du bilen i sex år ser det annorlunda ut. Räntan blir totalt cirka 62 000 kronor. Antar vi att bilen då är värd 35 procent av nypriset har billånet kostat cirka 322 000 kronor, mot 396 000 kronor för två leasingavtal efter varandra. En äldre bil kan å andra sidan kosta mer i service och reparationer. Räkna med dina egna siffror i bilkostnadskalkylatorn, där du kan lägga in lånebelopp och ränta.

Flexibilitet och bindning

Ett leasingavtal är bindande under hela perioden. Enligt Konsumentverket har du generellt inte rätt att säga upp avtalet i förtid, och att lösa det kan bli mycket dyrt. Vissa leasingbolag erbjuder flexibla avtal med uppsägningstid, ofta till en högre månadsavgift. Med ett lån kan du sälja bilen när du vill och lösa lånet med pengarna. Räcker inte försäljningspriset får du betala mellanskillnaden.

Körsträckan bestäms i leasingavtalet, ofta 1 000 eller 1 500 mil per år. Kör du mer betalar du för varje övermil, och priset står i avtalet. Ett exempel: om avtalet anger 15 kronor per mil kostar 500 extra mil per år i tre år 22 500 kronor. Med ett lån finns ingen sådan gräns, men mycket körning sänker bilens värde.

Risk

Den största skillnaden gäller vem som tar risken för bilens värde. Vid leasing gör leasingbolaget det, så länge du håller dig inom avtalad körsträcka och bilen är i avtalat skick. Faller andrahandspriserna är det bolagets problem. Med ett lån är det ditt, och det kan också gå åt andra hållet om bilen håller värdet bättre än väntat.

Vid leasing finns en annan risk. Det finns ingen särskild lag för privatleasing, så det är avtalet som avgör dina rättigheter. Läs därför vad som gäller om leasingbolaget vill höja avgiften, till exempel när räntan stiger. När du lämnar tillbaka bilen besiktas den, och du betalar för skador som går utöver normalt slitage. Konsumentverket ger som exempel på normalt slitage mindre repor som inte behöver lackeras om, lättare slitage på inredningen och mindre stenskott.

Billån eller privatlån

Ett billån har bilen som säkerhet. Köper du bilen på kredit via säljaren, eller via en långivare som säljaren samarbetar med, räknas det som kreditköp. Då ska kontantinsatsen enligt 26 § konsumentkreditlagen vara minst 20 procent av priset. Pengar som du har lånat av säljaren eller långivaren räknas inte som kontantinsats. Långivaren har oftast äganderättsförbehåll, vilket betyder att den har rätt att ta tillbaka bilen om lånet inte betalas, och du kan inte sälja bilen fritt förrän lånet är löst. Räntan är ofta lägre än för ett privatlån, eftersom långivaren har bilen som säkerhet.

Ett privatlån har ingen säkerhet. Du behöver ingen kontantinsats och äger bilen fritt från början, men räntan är oftast högre och beror mer på din ekonomi. Jämför alltid lånen på effektiv ränta, som räknar in avgifter som uppläggningsavgift och aviavgifter. Räkna på vad lånet kostar med olika räntor och löptider innan du bestämmer dig.

När passar vad?

Det finns inget alternativ som alltid är billigast. Situationerna nedan visar när vart och ett brukar fungera.

Privatleasing kan passa dig som byter bil vart tredje år, vet ungefär hur långt du kör och vill ha en förutsägbar månadskostnad utan att ta risken för bilens värde. Det kan också passa den som vill ha elbil men är osäker på vad batteriet och bilen kommer att vara värda om några år. Det som avgör värdet på en begagnad elbil är främst batteriet.

Ett billån kan passa dig som behåller bilen länge, kör mycket eller oförutsägbart och har pengar till kontantinsatsen. Ett privatlån kan passa dig som saknar kontantinsats men vill äga bilen, eller köper en billigare begagnad bil av en privatperson, så länge du räknar med den högre räntan. Köper du begagnat, gå igenom checklistan för begagnad bil innan du betalar. Fler guider om bilköp och bilens kostnader finns under bil.

Vanliga misstag

Det vanligaste misstaget är att jämföra leasingavgiften med månadsbetalningen på ett lån utan att räkna med värdeminskningen. En del av lånebetalningen får du tillbaka när du säljer bilen, medan leasingavgiften är borta. Jämförelsen blir därför bara rättvis när du räknar på hela perioden, som i räkneexemplet.

Många underskattar också hur mycket de kör, och betalar för övermil när bilen lämnas tillbaka. Ett annat misstag är att inte förbereda återlämningen. Dokumentera bilens skick med bilder när du hämtar den och när du lämnar den, och låt laga småskador i förväg om det blir billigare. Det sista misstaget är att välja lån efter den nominella räntan i stället för den effektiva.