Helförsäkring eller halvförsäkring - skillnaden för din bil

Den enda skillnaden mellan halvförsäkring och helförsäkring är vagnskadeförsäkringen. Den betalar skador på din egen bil när du själv orsakar en olycka, kör i diket, krockar med ett djur eller får bilen vandaliserad. Om du behöver den beror på vad bilen är värd, om den fortfarande har vagnskadegaranti och hur stor skada du kan betala själv.

Vad halvförsäkring och helförsäkring innehåller

Grunden är trafikförsäkringen, som krävs enligt lag och betalar skador du orsakar andra, men aldrig din egen bil. En halvförsäkring, ibland kallad delkasko, är trafikförsäkring plus ett antal moment som skyddar bilen mot sådant som inte är en olycka. En helförsäkring är halvförsäkring plus vagnskadeförsäkring.

Moment	Trafik	Halv	Hel
Personskador och skador på andras egendom	Ja	Ja	Ja
Brand	Nej	Ja	Ja
Stöld	Nej	Ja	Ja
Glas	Nej	Ja	Ja
Maskinskada	Nej	Ja	Ja
Räddning och bärgning	Nej	Ja	Ja
Rättsskydd	Nej	Ja	Ja
Allrisk, till exempel tappade nycklar	Nej	Ja	Ja
Vagnskada: egen krock, dikeskörning, skadegörelse, viltolycka	Nej	Nej	Ja

Innehållet skiljer sig något mellan bolagen, så läs villkoren. Maskinskada, som ersätter motor, växellåda och elektronik som går sönder, gäller ofta bara tills bilen är 8 till 12 år gammal eller har gått 10 000 till 15 000 mil. Räddning innebär att bilen bärgas till en verkstad efter en olycka eller ett stopp; vad en assistansförsäkring lägger till utöver det har en egen guide.

Skillnaderna

Tabellen nedan sammanfattar hur de två nivåerna skiljer sig. Avsnitten efter den går igenom kostnad, risk och villkor var för sig.

Kostnad

Helförsäkringen har högre premie. Som exempel anger Hedvig att deras kunder under 2026 i genomsnitt betalar 338 kronor i månaden för halvförsäkring och 584 kronor för helförsäkring, en skillnad på 246 kronor i månaden eller knappt 3 000 kronor om året. Det är ett bolags genomsnitt, och skillnaden för din bil kan vara både större och mindre.

Till premien kommer självrisken, det du betalar själv vid en skada. Enligt Konsumenternas är den vid vagnskada ofta 3 000 till 6 000 kronor, vid stöld 1 500 till 2 000 kronor, vid glasskada 1 000 till 2 000 kronor eller 35 procent och vid räddning omkring 1 500 kronor.

Risk

Med halvförsäkring bär du själv risken för skador på bilen när du har orsakat dem, eller när ingen annan kan hållas ansvarig. En viltolycka och en parkeringsskada där den som gjorde det kör i väg hör dit.

Ett exempel med antagna siffror: din bil är värd 30 000 kronor och du kör i diket. Reparationen skulle kosta 40 000 kronor, så bolaget betalar i stället bilens marknadsvärde, det pris bilen hade kunnat säljas för just före skadan. Med helförsäkring och en självrisk på 4 000 kronor får du 26 000 kronor. Med halvförsäkring får du ingenting.

Flexibilitet och villkor

Nya bilar har normalt en vagnskadegaranti i tre år från den första registreringen. Den fungerar som en vagnskadeförsäkring som följer med bilen, och enligt Konsumenternas ger den tillsammans med en halvförsäkring samma skydd som en helförsäkring. Självrisken i garantin kan vara högre än i en vanlig vagnskadeförsäkring.

När garantin går ut byter vissa bolag automatiskt till helförsäkring. Trygg-Hansa skriver att de gör det. Om och när du kan byta nivå under försäkringsåret skiljer sig mellan bolagen, så fråga ditt. Leasar du bilen eller har ett billån med bilen som säkerhet, läs avtalet: det kan ställa krav på vilken försäkring bilen ska ha.

När halvförsäkring kan passa

Halvförsäkring kan passa när bilen har kvar sin vagnskadegaranti, eftersom garantin redan betalar vagnskadorna. Den kan också passa när bilens värde är lågt jämfört med vad helförsäkringen kostar extra per år plus självrisken vid en vagnskada.

Den kan passa om du har råd att reparera eller ersätta bilen själv efter en olycka, och hellre betalar det än en högre premie varje år.

När helförsäkring kan passa

Helförsäkring kan passa när bilen inte längre har vagnskadegaranti och är värd mer än du kan ersätta med sparade pengar. Den kan också passa om ett leasing- eller låneavtal kräver den.

Den kan passa om du kör mycket där viltolyckor är vanliga. En viltolycka ersätts av vagnskadeförsäkringen, så med enbart halvförsäkring står du oftast själv för skadorna på bilen. Kontrollera hur ditt bolag hanterar viltolyckor i villkoren.

Så jämför du för din egen bil

Räkningen görs i tre steg. Be först om pris på både halv- och helförsäkring för din bil hos samma bolag, med samma självrisk. Räkna sedan ut skillnaden per år.

Jämför till sist skillnaden med vad du som mest kan få ut från vagnskadan: bilens marknadsvärde minus självrisken. I exemplet ovan är det 30 000 minus 4 000, alltså 26 000 kronor. Betalar du 3 000 kronor extra om året motsvarar det ungefär en niondel av det beloppet, varje år. Hur det ser ut för dig beror på bilens värde, hur du kör och vad du klarar att betala själv.

Försäkringen är en av flera kostnader för bilen. Med bilkostnadskalkylatorn kan du räkna på vad bilen kostar per månad och per mil.

Vanliga missförstånd

“Helförsäkring betalar allt.” Den betalar skador enligt villkoren, minus självrisk och ofta med begränsningar för maskinskador på äldre bilar. “Halvförsäkring täcker viltolyckor.” Oftast inte, eftersom en viltolycka är en vagnskada. Läs ändå villkoren, eftersom innehållet skiljer sig mellan bolagen.

“En ny bil behöver helförsäkring direkt.” Har bilen vagnskadegaranti ger en halvförsäkring samma skydd de första åren. “Bärgning ingår bara i helförsäkring.” Räddning och bärgning ingår i halvförsäkringen också. Fler guider om bil och andra försäkringar finns under försäkringar.