Trafikförsäkring - vad täcker den och vad kostar den?

Trafikförsäkring krävs enligt lag för alla fordon som är registrerade och inte avställda. Den betalar personskador för alla som skadas i en olycka med bilen, också föraren och passagerarna, oavsett vem som orsakade olyckan. Den betalar också skador som bilen orsakar på andras egendom. Din egen bil ersätter den däremot aldrig.

Kort förklaring

Reglerna finns i trafikskadelagen. Enligt 2 § ska det finnas trafikförsäkring för varje motordrivet fordon som är registrerat i vägtrafikregistret, och det är ägaren som ansvarar för det. Har du köpt bilen på kredit är det du som köpare som ska försäkra den. Kravet gäller även om bilen står still, är trasig eller har blivit stulen. Det upphör först när bilen säljs eller ställs av, det vill säga när du anmäler till Transportstyrelsen att den inte ska användas.

Ett enkelt exempel

Exemplet visar vem som betalar vad. Du backar ut från parkeringen och kör in i grannens bil. Din trafikförsäkring betalar reparationen av grannens bil och eventuella personskador. Din egen stötfångare betalar den inte, det krävs en helförsäkring för det.

Om det i stället är grannen som kör in i dig betalar grannens trafikförsäkring reparationen av din bil. Blir du skadad i båda fallen betalar trafikförsäkringen för den bil du satt i.

Vad trafikförsäkringen täcker

Försäkringen har två delar, personskador och sakskador. En personskada är en skada på en människa, en sakskada är en skada på en sak, till exempel en bil eller ett staket.

Personskador

Förare och passagerare får ersättning från trafikförsäkringen för det fordon de färdas i, enligt 10 § trafikskadelagen. Det gäller oavsett vem som orsakade olyckan, också om det var föraren själv. Den som skadas utanför bilen, till exempel en cyklist, får ersättning från den bil som var inblandad. Ersättningen kan omfatta förlorad inkomst, vårdkostnader och sveda och värk.

Ersättningen kan sättas ned om den skadade själv har medverkat till skadan med avsikt eller genom grov vårdslöshet. Den kan också sättas ned för en förare som var påverkad av alkohol eller droger, enligt 12 §.

Skador på annans egendom

Sakskador på andra fordon betalas från trafikförsäkringen på den bil vars förare orsakade olyckan. Det kan vara en annan bil, ett staket, en husvägg eller en lyktstolpe. Skador på den egna bilen och på det du har med dig i den ersätts inte, enligt 11 §.

Vad den inte täcker

Trafikförsäkringen täcker inte din egen bil i något fall. Den ersätter inte stöld, brand, glasskador, motorhaverier eller bärgning, och inte heller skadegörelse. För det behövs en halvförsäkring, som lägger till bland annat stöld, brand, glas och räddning, eller en helförsäkring, som också täcker skador på bilen när du själv orsakar en olycka. Skillnaden förklaras i helförsäkring eller halvförsäkring.

Självrisk

Orsakar din bil skada på någon annans egendom betalar du en självrisk, vanligen omkring 1 000 kronor. Den kan vara högre för vissa förare. If anger till exempel 1 000 kronor, 2 000 kronor om föraren är under 25 år, och ytterligare 1 000 kronor om föraren saknar körkort, har varit grovt vårdslös eller var rattfull. Beloppen är ett bolags exempel och kan vara andra hos ditt.

Vad trafikförsäkringen kostar

Premien beror på bilen, bilens ålder, var du bor, hur långt du kör, förarens ålder och tidigare skador. Bolagen väger faktorerna olika, så samma bil kan få olika pris hos olika bolag.

Som exempel anger Hedvig att deras kunder under 2026 i genomsnitt betalar 251 kronor i månaden för en trafikförsäkring, att jämföra med 338 kronor för halvförsäkring och 584 kronor för helförsäkring. Det är ett bolags genomsnitt och inget marknadspris. I premien ingår en skatt på 32 procent som försäkringsbolaget betalar till staten.

Trafikförsäkringen är bara en del av vad bilen kostar. Med bilkostnadskalkylatorn kan du räkna på bilens kostnad per månad och per mil med försäkring, skatt, drivmedel och värdeminskning.

Om bilen inte är försäkrad

Har en registrerad bil ingen trafikförsäkring rapporteras ägaren automatiskt till Trafikförsäkringsföreningen, TFF, som är försäkringsbolagens gemensamma organisation för trafikskador. TFF tar ut en trafikförsäkringsavgift för varje dag bilen står oförsäkrad. För en privat personbil är den 202 kronor per dag, och det lägsta beloppet är 200 kronor. Avgiften bygger på bolagens premier, ses över minst två gånger om året och uppdaterades senast i oktober 2025.

Avgiften blir snabbt dyrare än en vanlig försäkring. Och en trafikförsäkring kan bara upphöra när bilen säljs eller ställs av. Vill du inte använda bilen på en tid är avställning därför det enda sättet att slippa försäkringen.

Orsakas en olycka av en oförsäkrad bil, eller av en bil som kör från platsen och inte går att hitta, är det TFF som betalar ersättningen för de skadade, för försäkringsbolagens räkning.

Vanliga missförstånd

“Orsakar jag olyckan får jag ingen ersättning för mina skador.” Det gäller bilen, men inte din kropp. Personskador på föraren betalas av bilens egen trafikförsäkring, även när föraren orsakade olyckan. Ersättningen kan bara sättas ned vid grov vårdslöshet, avsikt eller påverkan.

“En bil som står still behöver ingen försäkring.” Den behöver det så länge den är registrerad och inte avställd, även om den aldrig körs. “Trafikförsäkring räcker för en ny bil.” En ny bil har oftast en vagnskadegaranti i tre år, och enligt Konsumenternas ger den tillsammans med en halvförsäkring samma skydd som en helförsäkring. Med enbart trafikförsäkring saknar bilen ändå skydd mot stöld, brand och glasskador, och ingen bärgning ingår.

Relaterade frågor

Behöver jag hjälp om bilen stannar på vägen? Trafikförsäkringen har ingen räddning, och vad en assistansförsäkring lägger till förklaras i en egen guide. Vad självrisken betyder i olika försäkringar står i guiden om självrisk. Fler guider finns under försäkringar.