Hemförsäkring - vad ingår och vad kostar den?

En hemförsäkring ersätter dina saker om de skadas eller blir stulna, betalar om någon kräver dig på skadestånd och hjälper dig med advokatkostnader i en tvist. Den ger också ersättning om du blir överfallen, ett reseskydd för kortare resor och krishjälp efter en svår händelse. Ingen lag kräver att du har en hemförsäkring. Bor du i bostadsrätt eller villa behöver du dessutom ett tillägg eller en annan försäkring, eftersom den vanliga hemförsäkringen inte täcker själva bostaden.

Kort förklaring

Hemförsäkringen skyddar hushållet, inte huset. Den gäller för dig och för dem som bor med dig och är folkbokförda på samma adress, till exempel en sambo eller barn. Vissa bolag kräver att sambon står med i försäkringsbrevet, så kontrollera det. Barn under 18 år omfattas oftast av föräldrarnas försäkring även om de bor på annat håll. Konsumenternas skriver att du behöver en hemförsäkring oavsett hur du bor.

Vad som ingår i en hemförsäkring

Alla hemförsäkringar har sex delar, och de flesta har dessutom ett ID-skydd mot bedrägerier med dina personuppgifter. Tabellen visar vad varje del gör. Belopp och villkor skiljer sig mellan bolagen och står i ditt försäkringsbrev.

Del	Vad den ersätter
Egendomsskydd	Dina saker vid brand, vattenskada, inbrott, stöld och storm
Ansvarsskydd	Skadestånd om du orsakar skada på någon annans saker eller person
Rättsskydd	Ombudskostnader om du hamnar i en tvist som prövas i domstol
Överfallsskydd	Ersättning om du blir misshandlad eller utsatt för annat våld
Reseskydd	Sjukvård, hemresa och stöld under de första dagarna av en resa
Krisskydd	Samtal med psykolog efter en traumatisk händelse

Egendomsskydd och försäkringsbelopp

Egendomsskyddet gäller ditt lösöre, alltså allt du äger som inte sitter fast i bostaden: möbler, kläder, elektronik och husgeråd. Du väljer ett försäkringsbelopp, det högsta belopp bolaget betalar ut för dina saker. Trygg-Hansa anger till exempel 1,5 miljoner kronor som standard och 200 000 kronor i sin studentförsäkring.

Är beloppet lägre än vad dina saker faktiskt är värda kallas det underförsäkring. Då kan bolaget sänka ersättningen i samma proportion. Konsumenternas exempel är att den som är underförsäkrad med hälften också får hälften så mycket ersättning.

Ansvar, rättsskydd, överfall och kris

Ansvarsskyddet prövar om du är skyldig att betala skadestånd, för talan åt dig och betalar om du är det. Hos If betalas skadestånd upp till 5 miljoner kronor och advokat- och rättegångskostnader i en tvist upp till 300 000 kronor. Beloppen är ett exempel från ett bolag och kan vara andra hos ditt.

Rättsskyddet har en egen självrisk, normalt 20 eller 25 procent av kostnaderna. Du måste oftast ha haft försäkringen i två år i följd, och tvisten ska gälla mer än ett halvt prisbasbelopp, det belopp som staten räknar fram varje år och som 2026 är 59 200 kronor. Krisskyddet ger upp till 10 behandlingstillfällen hos psykolog.

Reseskydd

Reseskyddet gäller i regel de första 45 dagarna av en resa, i ett par försäkringar 60 dagar. Det ersätter bland annat sjukvård och hemtransport om du blir sjuk, och stöld av dina saker. Inom EU och EES ger också det europeiska sjukförsäkringskortet rätt till nödvändig vård på samma villkor som för landets invånare.

Vad som inte ingår

Det vanliga egendomsskyddet gäller bara för de händelser som står i villkoren. Tappar du mobilen i golvet eller spiller kaffe på datorn krävs ett allriskskydd, ibland kallat drulleförsäkring, som ersätter plötsliga och oförutsedda skador. Det är ett tillägg hos de flesta bolag. Hedvig anger till exempel att allrisk ingår i vissa nivåer med ett tak på 50 000 till 100 000 kronor.

Dyra saker som smycken, cyklar och konst har ofta ett lägre tak än resten av lösöret, och för en dyr cykel kan du behöva en separat försäkring. If ersätter till exempel en vanlig cykel med högst 35 000 kronor. Resor längre än 45 dagar och avbeställning av en resa kräver också tillägg.

Byggnaden ingår aldrig i en hemförsäkring. Det är fastighetsägarens försäkring som täcker huset, och vilken försäkring som behövs beror därför på hur du bor.

Hyresrätt, bostadsrätt eller villa

Boendeformen avgör vem som äger och ansvarar för vad, och därmed vilken försäkring du behöver. Tabellen nedan sammanfattar skillnaden, och avsnitten efter den förklarar varje fall.

Boendeform	Vad du behöver
Hyresrätt	Hemförsäkring
Bostadsrätt	Hemförsäkring och bostadsrättstillägg
Villa eller ägt radhus	Villahemförsäkring, som täcker både hus och lösöre
Inneboende eller andrahand	En egen hemförsäkring

Hyresrätt

I en hyresrätt räcker det med en vanlig hemförsäkring. Hyresvärden försäkrar huset och lägenhetens fasta delar. Många hyresvärdar skriver ändå in att du ska ha en hemförsäkring i hyresavtalet.

Bostadsrätt

Som bostadsrättshavare ansvarar du för lägenhetens inre delar, till exempel golv, väggar, köksinredning och badrum. Den vanliga hemförsäkringen täcker inte dem, så du behöver ett bostadsrättstillägg. Det är ett tillägg som ersätter skador på det du själv ansvarar för i lägenheten.

Ibland har bostadsrättsföreningen tecknat ett kollektivt bostadsrättstillägg för alla medlemmar. Fråga föreningen eller läs årsredovisningen innan du köper tillägget själv, så att du inte betalar för samma skydd två gånger.

Villa

Äger du ditt hus behöver du en villahemförsäkring, som är en hemförsäkring och en villaförsäkring i samma produkt. Villadelen täcker huset med fast inredning och tomtmark, och ofta garage och andra byggnader som står i försäkringsbrevet. Ett radhus som du äger räknas som villa.

Inneboende, andrahand och sambo

Den som bor i andra hand eller är inneboende behöver en egen hemförsäkring. Förstahandshyresgästens försäkring täcker oftast inte dina saker. Sambor på samma adress kan däremot ha en gemensam försäkring.

Så räknas ersättningen

När något blir stulet ersätter bolaget inte vad du betalade utan vad saken var värd när skadan hände. Det kallas åldersavdrag: värdet sänks med en viss procent för varje år saken har använts, enligt en tabell i villkoren. Därefter dras självrisken av, alltså den del av skadan du betalar själv.

Ett exempel med antagna siffror: en dator som köptes för tre år sedan blir stulen vid ett inbrott. En motsvarande ny dator kostar i dag 12 000 kronor. Anta att bolagets tabell ger 50 procent av värdet för en dator i den åldern. Värdet blir då 6 000 kronor. Med en självrisk på 1 800 kronor får du 4 200 kronor. Tabellerna skiljer sig mellan bolagen, och vissa gör inget åldersavdrag alls på datorer som är yngre än två år.

Självrisken väljer du ofta själv. Hedvig erbjuder 1 750, 3 000 eller 10 000 kronor, och Trygg-Hansa har ett alternativ på 900 kronor i sin största försäkring. En högre självrisk ger en lägre premie, det belopp du betalar för försäkringen.

Vad en hemförsäkring kostar

Premien beror på var du bor, hur stor bostaden är, hur många ni är i hushållet, din ålder, vilken självrisk du väljer och vilka tillägg du tar. Samma försäkring kan därför kosta olika mycket för två hushåll i olika delar av landet.

Som exempel anger Hedvig att deras kunder under 2026 i genomsnitt betalar 148 kronor i månaden för en hyresrätt, 204 kronor för en bostadsrätt och 108 kronor för en studentförsäkring. Det är ett bolags egna genomsnitt och inget marknadspris. Be om offerter från flera bolag med samma försäkringsbelopp och självrisk om du vill jämföra.

Många bolag ger samlingsrabatt om du har flera försäkringar hos dem. Trygg-Hansa anger upp till 20 procent. Vissa ger också rabatt om du har inbrottslarm eller säkerhetsdörr.

Vanliga missförstånd

“Hemförsäkring är obligatorisk.” Ingen lag kräver den. Hyresvärdar skriver ofta in ett krav i avtalet, men Hyresgästföreningen har i tidningen Hem & Hyra påpekat att det saknar stöd i lag och inte är skäl att säga upp hyresgästen. Det ändrar inte att du står för hela kostnaden själv om något händer utan försäkring.

“Allt i hemmet är försäkrat oavsett värde.” Ersättningen begränsas av försäkringsbeloppet, taken för stöldbegärliga saker och åldersavdraget. “Sambon ingår alltid” stämmer oftast om ni är folkbokförda på samma adress, men inte hos alla bolag. “Reseskyddet gäller hela resan” stämmer bara om resan är kortare än 45 dagar, eller 60 hos vissa bolag.

Relaterade frågor

Hur väljer jag självrisk? Guiden om självrisk visar hur nivån påverkar premien och när en högre självrisk lönar sig.

Kan jag byta hemförsäkring? En hemförsäkring gäller normalt ett år i taget och förnyas automatiskt. Enligt försäkringsavtalslagen kan du när som helst säga upp den till försäkringstidens slut, den så kallade huvudförfallodagen, och tidigare om försäkringsbehovet har fallit bort, till exempel när du flyttar ihop med någon som redan har en försäkring. Fler guider finns under försäkringar.