Borgensman eller medsökande - skillnaden i ansvar

Kort svar

En medsökande, som också kallas medlåntagare, tar lånet tillsammans med låntagaren och är betalningsansvarig för hela lånet från första dagen. En borgensman lovar att betala om låntagaren inte gör det. Vid den vanligaste formen av borgen, proprieborgen, kan långivaren ändå vända sig direkt till borgensmannen så fort en betalning uteblir. I båda fallen kan du alltså bli skyldig att betala hela skulden.

Skillnaden ligger mest i vad du får tillbaka för ansvaret. En medsökande kan i vissa fall göra ränteavdrag, en borgensman kan det inte. Ingen av rollerna gör dig till ägare av det lånet betalar.

Skillnaderna i en tabell

Tabellen utgår från hur det brukar fungera. Det är alltid avtalet du skriver under som avgör de exakta villkoren.

Ansvaret

Båda rollerna innebär att långivaren kan kräva dig på pengar. Skillnaden är när och i vilken ordning.

Som medsökande

Som medsökande har du samma skyldigheter och samma betalningsansvar som den andra låntagaren. Ansvaret är solidariskt, vilket betyder att långivaren kan kräva hela skulden av vem som helst av er. Har ni kommit överens om att var och en betalar hälften spelar det ingen roll för långivaren. Överenskommelsen gäller bara mellan er två.

Som borgensman

Det finns två former av borgen. Vid proprieborgen, som står i avtalet som borgen “såsom för egen skuld”, kan långivaren kräva borgensmannen i stället för låntagaren så fort en betalning uteblir. Vid enkel borgen måste långivaren först visa att låntagaren inte kan betala.

Proprieborgen är enligt Konsumenternas den vanligaste formen. Går flera i borgen för samma lån är ni normalt solidariskt ansvariga, så långivaren kan kräva hela beloppet av var och en.

Ränteavdrag

Från och med inkomståret 2026 ger bara lån som uppfyller krav på säkerhet och högsta belåningsgrad rätt till ränteavdrag, till exempel bolån. På ett blancolån, alltså ett lån utan säkerhet, kan ingen av er göra avdrag. Reglerna för bolån förklaras i guiden om ränteavdrag. Avdraget är 30 procent av räntan upp till 100 000 kronor och 21 procent för det som överstiger det.

För ett lån som ger avdrag kan en medsökande dra av den ränta han eller hon har betalat, eftersom båda är betalningsansvariga. En borgensman som betalar räntan får enligt Skatteverket inget avdrag, så länge borgensmannen inte har det primära betalningsansvaret för lånet.

Ägande

Att stå på lånet gör dig inte till ägare av bostaden eller bilen. Det är köpekontraktet eller lagfarten som visar vem som äger. Du kan alltså vara medsökande på ett lån för en bostad som bara din partner äger, och du kan äga hälften av en bostad utan att stå på lånet.

Det spelar roll vid en separation. Den som står på lånet men inte äger bostaden kan bli skyldig att betala utan att få någon del av värdet. Skriv därför ner hur ägande och betalningar ska fördelas, och se till att ägandet framgår av köpehandlingarna.

Att ta sig ur åtagandet

Varken en medsökande eller en borgensman kan säga upp sitt åtagande på egen hand. Långivaren måste godkänna det, och det brukar kräva något av följande: en ny medsökande eller borgensman, en annan säkerhet eller att låntagaren klarar en ny kreditprövning på egen hand.

En separation ändrar inte ansvaret. Ett gemensamt lån är gemensamt tills banken har godkänt en ändring, och en borgen gäller även om relationen till låntagaren tar slut.

Om låntagaren inte betalar

Har du fått betala mer än din del har du regressrätt, alltså rätt att kräva tillbaka pengarna av låntagaren. Rätten gäller både för en borgensman och för en medsökande som har betalat den andras del. Den är dock bara värd något om låntagaren kan betala, och den gäller inte skulder som har ingått i en skuldsanering.

Dör en medsökande blir hans eller hennes del av lånet en skuld i dödsboet. Räcker dödsboet inte till ansvarar den kvarvarande låntagaren för hela lånet. Huvudregeln i preskriptionslagen är att en fordran preskriberas efter tio år, med kortare tid för vissa fordringar mot konsumenter. Varje skriftligt krav och varje betalning avbryter preskriptionen, så räkna inte med att en skuld försvinner av sig själv.

Vad långivaren bör berätta

Enligt Konsumenternas bör långivaren innan du går i borgen informera dig om vad borgen innebär. Det gäller att du kan bli tvungen att betala hela skulden, att dina tillgångar som bostaden kan behöva säljas och att borgen gäller även om relationen till låntagaren tar slut. Långivaren bör också berätta om låntagaren får betalningsproblem. Det rör sig om god sed och inte om ett uttryckligt lagkrav, så fråga själv om något är oklart.

När passar vilket?

De här situationerna visar när respektive roll kan passa, och de är inga rekommendationer. Köper två personer en bostad tillsammans och äger den gemensamt är det vanligt att båda står som låntagare. Då speglar lånet ägandet, och båda kan göra ränteavdrag för den ränta de betalar.

Vill en förälder hjälpa ett barn med den första bostaden kan medsökande eller borgen göra att lånet beviljas. Det finns också andra sätt, till exempel att hjälpa till med kontantinsatsen, den del av priset som betalas med egna pengar i stället för med bolån. Räkna på vad bostaden kostar per månad i boendekalkylatorn innan ni bestämmer er. Alla långivare godtar inte borgen som säkerhet för bolån, så fråga banken vilka alternativ den erbjuder.

Blir du ombedd att gå i borgen för en vän eller en släkting, till exempel för ett konsumtionslån, ska du räkna med att du kan få betala hela lånet. En tumregel är att bara gå i borgen för ett belopp du skulle klara av att betala själv.

Vanliga missförstånd

“Borgensmannen betalar bara om låntagaren går i konkurs.” Vid proprieborgen kan långivaren kräva dig så fort en betalning uteblir, utan att först försöka få betalt av låntagaren.

“Vi har avtalat att jag bara ansvarar för hälften.” Mot långivaren ansvarar du för hela lånet. Er överenskommelse gäller bara mellan er två.

“Jag kan säga upp borgen.” Det kan du inte på egen hand. Du blir fri bara om långivaren godkänner en ny borgensman eller en annan säkerhet.

Frågor att ställa dig innan du skriver på

Frågorna nedan är ett stöd innan du skriver under som medsökande eller borgensman.

Fler guider om lån, sparande och bank finns under privatekonomi.