Kreditkort, betalkort eller bankkort - skillnaderna

Kort svar

Med ett bankkort dras pengarna direkt från ditt konto. Med ett betalkort samlas köpen på en faktura som du betalar i sin helhet efter en räntefri period. Med ett kreditkort kan du dessutom dela upp betalningen, och då betalar du ränta. Betalkort och kreditkort är krediter, vilket ger ett extra skydd när ett köp går fel men kräver en kreditprövning.

Skillnaderna i en tabell

Tabellen visar de tre korttyperna på de punkter där de skiljer sig mest. Villkoren varierar mellan utgivare, så läs alltid kortets egna villkor.

När pengarna dras

Ett bankkort, som också kallas debetkort, är kopplat till ditt bankkonto. Köpet dras direkt eller inom några dagar, och du kan bara handla för de pengar som finns på kontot.

Med ett betalkort handlar du på kredit fram till fakturan. Enligt Konsumenternas är perioden vanligtvis 30 till 45 dagar, och betalar du hela fakturan i tid betalar du ingen ränta. Ett kreditkort fungerar likadant, men du kan välja att betala en del av fakturan och låta resten stå kvar som en skuld. Ett kontokort är ett kreditkort som bara går att använda i en viss butik eller kedja.

Kostnader

Kostnaderna för ett kort består av fasta avgifter, avgifter för vissa sätt att använda kortet och räntan om du delbetalar. Vilka avgifter som finns och hur höga de är skiljer sig mellan utgivarna.

Årsavgift, uttag och valuta

De vanligaste avgifterna är en årsavgift för kortet, en uttagsavgift när du tar ut kontanter och ett valutapåslag när du betalar i en annan valuta. För kreditkort och betalkort kan det också finnas en aviavgift för varje faktura. Jämför avgifterna för det sätt du faktiskt använder kortet på, till exempel om du ofta handlar utomlands.

Ränta vid delbetalning

Delbetalar du på ett kreditkort betalar du ränta på skulden. Enligt Konsumenternas räknas räntan då ofta från inköpsdagen, men det beror på kortets villkor. Exemplet är ett räkneexempel utan avgifter: 10 000 kronor som delbetalas på tolv månader med 20 procents ränta ger en månadskostnad på omkring 926 kronor och en räntekostnad på omkring 1 116 kronor. Du kan räkna på en delbetalning med andra belopp och räntor i lånekalkylatorn.

Kreditkort omfattas av räntetaket sedan den 1 mars 2025. Krediträntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, vilket är 22 procent under andra halvåret 2026. Kostnadstaket gäller däremot inte kontokrediter som främst används för köp. Jämför den effektiva räntan, som räknar in avgifterna. Från inkomståret 2026 ger ränta på kreditkort inget ränteavdrag.

Kreditprövning

Betalkort och kreditkort är krediter, så utgivaren måste göra en kreditprövning, på samma sätt som när du tar ett lån. Oftast tas en kreditupplysning. Ett bankkort är inte en kredit och kräver ingen kreditprövning.

Skydd när något går fel

Skyddet skiljer sig mest när en vara är fel eller aldrig kommer. Vid obehörig användning av kortet gäller däremot samma regler för alla tre.

Om varan är fel eller aldrig kommer

Betalar du med betalkort eller kreditkort ansvarar kortutgivaren lika mycket som säljaren för dina krav mot säljaren. Regeln finns i 29 § konsumentkreditlagen och finns kvar i den nya konsumentkreditlagen som gäller från den 20 november 2026. Går säljaren i konkurs eller svarar inte kan du alltså vända dig till kortutgivaren. Först ska du ändå reklamera till säljaren, enligt reglerna i konsumentköplagen.

För ett bankkort finns inget sådant ansvar i konsumentkreditlagen, eftersom det inte är en kredit. Kontakta ändå banken om en vara aldrig kommer, eftersom kortutgivare kan ha egna rutiner för att begära tillbaka en betalning.

Om kortet används av någon annan

Används ditt kort av någon annan utan ditt godkännande ska banken eller utgivaren ersätta beloppet enligt betaltjänstlagen. Har du inte skyddat koden eller kortet kan du få stå för högst 400 kronor. Vid grov oaktsamhet kan du få betala upp till 12 000 kronor, och har du agerat särskilt klandervärt gäller ingen gräns. Reglerna är desamma för bankkort, betalkort och kreditkort.

När passar vilket?

De här situationerna visar när respektive kort kan passa. De är inga rekommendationer.

Ett bankkort kan passa dig som bara vill använda pengar som redan finns på kontot och inte vill ha en kredit. Ett betalkort kan passa om du vill samla månadens köp på en faktura och alltid betalar hela beloppet i tid, och vill ha kortutgivarens ansvar vid köp. Ett kreditkort kan passa om du ibland behöver dela upp ett större köp, men då kostar det ränta varje månad tills skulden är betald.

Vid hyrbil och hotell dras ofta en deposition, alltså en reservation av pengar på kortet. Vissa uthyrare godtar bara kreditkort för det, så kontrollera villkoren innan du reser.

Vanliga missförstånd

“Betalkort och bankkort är samma sak.” Ett bankkort drar pengarna från kontot direkt, ett betalkort ger en faktura i efterhand. Det är två olika produkter med olika skydd.

“De räntefria dagarna gäller alltid.” De gäller när du betalar hela fakturan i tid. Delbetalar du kan räntan räknas från inköpsdagen. Kontrollera i villkoren om de räntefria dagarna även gäller kontantuttag.

“Butiken får ta ut en avgift för att jag betalar med kort.” Enligt Konsumenternas får en butik inte ta ut en särskild avgift när du som konsument betalar med kort, med vissa undantag, till exempel för auktioner.

Relaterade frågor

Den effektiva räntan visar vad en kredit kostar per år med avgifterna inräknade, och det är den du jämför när du väljer kreditkort. Du har också 14 dagars ångerrätt när du tecknar ett kortavtal. Fler guider om bank, lån och sparande finns under privatekonomi.