Sms-lån - vad det kostar och vilka regler som gäller

Kort förklaring

Ett sms-lån är ett litet lån utan säkerhet som betalas ut snabbt och ska betalas tillbaka på kort tid, ofta inom 30 dagar eller några månader. Namnet kommer från att man förr ansökte med ett sms. I dag ansöker du oftast på nätet med BankID, och lånen kallas också smslån, snabblån eller mikrolån. Krediträntan får vara högst 22 procent per år under andra halvåret 2026, och räntor och avgifter får sammanlagt aldrig bli större än lånebeloppet. De reglerna gäller lån som tagits från och med den 1 mars 2025.

Ett räkneexempel

Exemplet är påhittat men följer reglerna som gäller hösten 2026. Du lånar 5 000 kronor i 30 dagar. Långivaren tar en uppläggningsavgift på 300 kronor, alltså en engångsavgift för att lägga upp lånet, och en kreditränta på 22 procent per år.

Räntan för 30 dagar blir ungefär 90 kronor. Med avgiften betalar du tillbaka omkring 5 390 kronor, så lånet kostar ungefär 390 kronor. Omräknat till effektiv ränta, alltså kostnaden per år med avgifterna inräknade, blir det omkring 150 procent. Räntan ligger på taket, men det är avgiften på en kort löptid som gör lånet dyrt.

Betalar du inte i tid tillkommer dröjsmålsränta, som också får vara högst 22 procent per år. Långivaren kan dessutom ta ut en påminnelseavgift på högst 60 kronor, om den har avtalats, och en inkassoavgift på högst 180 kronor per krav. Oavsett hur länge skulden ligger obetald får alla räntor och avgifter tillsammans vara högst 5 000 kronor, samma belopp som du lånade. Du kan alltså som mest bli skyldig 10 000 kronor, plus eventuella kostnader hos Kronofogden.

Så fungerar ett sms-lån

Du ansöker hos en långivare eller via en förmedlare, som skickar ansökan vidare till flera långivare. Långivaren måste göra en kreditprövning, alltså kontrollera att du har råd att betala räntor och avgifter. Oftast tas en kreditupplysning, en sammanställning av dina inkomster och skulder från ett kreditupplysningsföretag. Beviljas lånet betalas pengarna ofta ut samma dag.

Kan du inte betala när lånet förfaller kan långivaren erbjuda en förlängning, där du får mer tid mot en ny kostnad. Lagen tillåter högst en förlängning. Undantag gäller om förlängningen är kostnadsfri eller ingår i en rimlig avbetalningsplan. En förlängning skjuter upp problemet men gör lånet dyrare.

Reglerna för ränta och avgifter

Sms-lån omfattas av konsumentkreditlagen, som sedan den 1 mars 2025 har ett räntetak och ett kostnadstak för krediter som tagits från och med den dagen. Reglerna gäller konsumentkrediter i allmänhet, med undantag för bland annat bolån.

Räntetak

Krediträntan och dröjsmålsräntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter per år. Referensräntan bestäms av Riksbanken för varje halvår och är 2,00 procent från den 1 juli till den 31 december 2026. Taket är alltså 22 procent under den perioden. Taket gäller räntan, inte den effektiva räntan, så avgifterna kan göra den effektiva räntan mycket högre.

Kostnadstak

Kostnadstaket betyder att räntor och avgifter sammanlagt inte får överstiga lånebeloppet. Enligt Konsumenternas räknas kreditränta, uppläggnings- och aviavgifter, obligatoriska försäkringar, dröjsmålsränta och avgifter för påminnelser och inkassokrav in. Kostnader hos Kronofogden, för domstol och för utmätning räknas inte in.

Uppläggningsavgiften får dessutom vara högst 1 procent av prisbasbeloppet, vilket är 592 kronor under 2026. Kostnadstaket gäller inte krediter under 2 procent av prisbasbeloppet, alltså under 1 184 kronor 2026, och inte kontokrediter som främst används för köp.

Ny konsumentkreditlag från 20 november 2026

Den 20 november 2026 ersätts konsumentkreditlagen av en ny lag, konsumentkreditlag (2026:1011). Räntetaket, kostnadstaket, taket för uppläggningsavgiften och regeln om högst en förlängning finns kvar. Kreditprövningen ska enligt den nya lagen vara grundlig och göras i konsumentens intresse.

Fler långivare och förmedlare behöver tillstånd från Finansinspektionen. Har du betalningssvårigheter ska långivaren erbjuda dig alternativ, till exempel sänkt ränta eller uppskov, innan den börjar driva in skulden. Lån som tagits före den 20 november 2026 följer i huvudsak den gamla lagen.

Därför blir sms-lån dyra

Avgifterna är fasta, medan lånebeloppet är litet och tiden kort. En avgift på 300 kronor är 6 procent av 5 000 kronor, och när den ska betalas på en månad blir kostnaden per år mycket hög. Samma avgift på ett större lån över flera år märks nästan inte, vilket guiden om effektiv ränta visar med fler exempel. Du kan räkna på vad ett lån kostar med olika belopp, avgifter och löptider i lånekalkylatorn.

Den största risken är att ta ett nytt lån för att betala ett gammalt. Varje nytt lån har egna avgifter, och skulden växer medan inkomsten är densamma. Det brukar kallas en skuldfälla.

Vad händer om du inte kan betala

Betalar du inte i tid får du först en påminnelse och sedan ett inkassokrav. Betalar du inte då heller kan långivaren ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Blir det ett utslag, Kronofogdens beslut att du ska betala, registreras en betalningsanmärkning som gör det svårare att få lån, hyra bostad och teckna vissa abonnemang.

Kontakta långivaren så fort du ser att du inte kommer att kunna betala. Det är lättare att få en avbetalningsplan innan skulden har gått till inkasso. Kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig att få överblick och prata med långivarna. Enligt Konsumentverket finns den i alla kommuner och kostar ingenting.

Vanliga missförstånd

“Det är bara 30 dagar, så det kostar lite.” I kronor kan det se lite ut, men räknat per år blir kostnaden mycket hög. Den effektiva räntan visar det.

“Låg ränta betyder billigt lån.” Med räntetaket har många sms-lån liknande ränta, och det är avgifterna som avgör kostnaden. Jämför därför den effektiva räntan och den totala kostnaden i kronor.

“Det går att få sms-lån utan kreditprövning.” Långivaren måste alltid pröva om du har råd med lånet. Vilket kreditupplysningsföretag den använder varierar, men en prövning görs alltid.

Relaterade frågor

Den effektiva räntan är lånets kostnad per år med både ränta och obligatoriska avgifter inräknade, och den gör lån med olika avgifter jämförbara. Har du flera små lån kan du ibland samla dem i ett större lån, men refinansiering lönar sig bara om den totala kostnaden blir lägre. Ett sms-lån du betalar i tid ger ingen betalningsanmärkning, men många lån och ansökningar på kort tid kan synas i kreditupplysningen och påverka nästa långivares bedömning.

Det som skyddar mot att behöva ett sms-lån är oftast en buffert för oväntade utgifter. Fler guider om lån, sparande och budget finns under privatekonomi.