Refinansiering - när lönar det sig att samla lån?

Sammanfattning

Refinansiering betyder att du ersätter ett eller flera lån med ett nytt lån, oftast för att få lägre ränta eller samla flera krediter på en faktura. Ett sådant lån kallas samlingslån, och Konsumenternas nämner också namn som hopbakslån, omstartslån och saneringslån. Det lönar sig bara om den totala kostnaden blir lägre, inte bara månadskostnaden.

Skulden blir inte mindre av att den flyttas. Det du kan vinna är lägre ränta och färre avgifter. Det du kan förlora är att en längre löptid gör att du betalar ränta i fler år.

Det som avgör om det lönar sig

Tre saker avgör om ett nytt lån blir billigare än de gamla: den totala kostnaden, avgifterna och löptiden. De hänger ihop, så räkna på alla tre.

Total kostnad, inte månadskostnad

Konsumenternas exempel visar varför månadskostnaden kan lura. Du har lån på sammanlagt 50 000 kronor med 15 procents ränta och fem år kvar. Du erbjuds ett samlingslån med 10 procents ränta, men på tio år.

	Nuvarande lån	Samlingslån
Ränta	15 %	10 %
Löptid	5 år	10 år
Månadskostnad	1 189 kr	661 kr
Total räntekostnad	21 370 kr	29 290 kr

Räntan är lägre och månadskostnaden nästan halverad, men lånet kostar nästan 8 000 kronor mer i ränta. Med samlingslånet på fem år i stället blir räntekostnaden lägre än i dag. Siffrorna är ett räkneexempel utan avgifter.

Effektiv ränta och avgifter

Jämför den effektiva räntan, som räknar in avgifterna, och inte bara den nominella. Hur den räknas och varför den blir hög på små lån förklaras i guiden om effektiv ränta. Det nya lånet kan ha en uppläggningsavgift, en engångsavgift när lånet betalas ut. Kontrollera också om det kostar något att lösa de gamla lånen i förtid.

Aviavgifter, alltså avgiften för varje månadsfaktura, betalas under hela löptiden. En aviavgift på 29 kronor blir 3 480 kronor på tio år. Samlar du flera lån med var sin avgift kan det nya lånet spara in några av dem.

Löptid

En längre löptid sänker månadskostnaden och höjer den totala kostnaden. En kortare löptid gör det omvända. Välj den kortaste löptid du klarar med marginal, så att en oväntad utgift inte gör att du missar en betalning.

Alternativen och hur de skiljer sig

Det finns fyra vanliga vägar när lånen känns för dyra, och två av dem kräver inget nytt lån. Tabellen visar hur de skiljer sig.

Att betala av dyrast först betyder att du betalar minimibeloppet på alla lån och lägger allt du har över på det lån som har högst effektiv ränta. När det är betalt går du vidare till nästa. Det ger ingen ny kreditupplysning och inga nya avgifter.

Vad det kostar

Exemplet ovan visar principen, men dina lån har egna belopp, räntor och avgifter. Du kan räkna på båda alternativen i lånekalkylatorn. Räkna först ut vad de nuvarande lånen kostar till slutet, sedan vad det nya lånet kostar, med samma avgifter som i erbjudandet.

Ränteavdraget har ändrats. Från och med inkomståret 2026 får du bara göra avdrag för ränta på lån som uppfyller krav på säkerhet och högsta belåningsgrad. För blancolån, alltså lån utan säkerhet, och kreditkort ges inget avdrag alls. Ett samlingslån utan säkerhet ger därför inget ränteavdrag. Att flytta skulderna till bolånet ger ränteavdrag med 30 procent av räntan upp till 100 000 kronor per år, men då är det bostaden som är säkerhet.

Räntetaket och kostnadstaket i konsumentkreditlagen gäller ett samlingslån utan säkerhet, men inte bolån. Krediträntan får högst vara referensräntan plus 20 procentenheter, 22 procent under andra halvåret 2026, och räntor och avgifter får sammanlagt inte bli större än lånebeloppet.

Begränsningar

Långivaren gör en kreditprövning innan den beviljar det nya lånet. Konsumentverket skriver att den alltid ska göras och att långivaren då kontrollerar att du har råd med räntor och amorteringar. Har du en betalningsanmärkning blir det svårare att få lånet, och räntan blir ofta högre om du får det. Från den 20 november 2026 gäller en ny konsumentkreditlag med strängare krav på att kreditprövningen görs grundligt och i konsumentens intresse.

Att utöka bolånet beror på hur mycket av bostadens värde som redan är belånat. Sedan den 1 april 2026 får ett nytt bolån vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde, men ett tilläggslån på en befintlig bostad får inte göra att belåningen överstiger 80 procent. Ett större bolån kan också ge högre amorteringskrav för din amortering: 1 procent per år över 50 procents belåningsgrad och 2 procent över 70 procent.

Vanliga misstag

Det vanligaste misstaget är att behålla kreditkorten, kontokrediterna och eventuella sms-lån öppna och fylla dem igen. Då har du både det nya lånet och nya skulder. Säg upp de krediter som har lösts, om du inte har ett bestämt skäl att behålla dem.

Ett annat misstag är att välja det erbjudande som har lägst månadskostnad. Det är ofta det med längst löptid. Jämför i stället total kostnad och effektiv ränta för samma löptid.

Det tredje är att ansöka hos många långivare på kort tid. Varje långivare gör en egen kreditprövning, och många förfrågningar kan synas för nästa långivare. Det sista är att tro att de gamla lånen löses automatiskt. Kontrollera att varje lån är slutbetalt och stängt.

Checklista

Gå igenom punkterna innan du tackar ja till ett samlingslån.

Innan du refinansierar

• Lista alla lån och krediter med belopp, ränta, avgifter och återstående löptid.
• Räkna ut vad de nuvarande lånen kostar totalt till slutet.
• Jämför effektiv ränta och total kostnad för det nya lånet på samma löptid.
• Kontrollera om det kostar något att lösa de gamla lånen i förtid.
• Bestäm vad som ska hända med kreditkort och kontokrediter som blir lösta.
• Välj den kortaste löptid du klarar med marginal.
• Kontrollera efteråt att varje gammalt lån är slutbetalt.

Nästa steg

Börja med att räkna på den totala kostnaden för det du har i dag och för erbjudandet. Blir det nya lånet inte billigare totalt kan det vara bättre att förhandla med dina nuvarande långivare eller betala av det dyraste lånet först.

Räcker pengarna inte till betalningarna oavsett hur lånen läggs upp, kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Den finns i alla kommuner och är gratis, enligt Konsumentverket. Har skulderna redan gått vidare kan guiden om inkassokrav hjälpa dig med nästa steg. Den som inte kan betala sina skulder under överskådlig tid kan ansöka om skuldsanering hos Kronofogden.

Fler guider om lån och privatekonomi finns under privatekonomi.